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上海房産典當融資的風險及防範措施分析

2014-07-13 15:52:41      點擊:
典當融資的風險及防範措施分析如下:
一、典當融資的風險
典當的經營模式決定了它是一種金融服務業,與其他金融機構一樣,典當行在經營運作的過程中,也面臨着各種各樣的風險。
1.當物保管過程的風險。字當戶贖當之前,當物被保管在典當行的倉庫裡,典當行有義務穩妥完善的保管好當物,但是由于出現意外風險或不可抗力,如由于典當行的過失出現當物被盜或出 現大火等,導緻當物失竊、毀損等。如果是由于意外風險,典當行就要承擔風險。如果到期當戶贖當,一般慣例典當行就要按照120% 的比例進行賠償。如果當戶絕當,典當行由于質押物的損害而不能彌補本息,這些對典當行的利潤都會造成不好的影響。
2.收當風險。收當風險是指典當行在收當階段所産生的操作風險。主要包括典當行不慎收假物,不慎收贓物。不慎收假物一方面是由于技術原因,典當行沒有鑒定出當物的實際價值而收了假物。另一方面是指當戶使用假手續欺騙,掩蓋真情。不慎收贓物是屬于法律風險之一,犯罪分子經常利用典當行進行銷贓,一不小心,典當行就有可能收贓,從而影響典當行的聲譽和形象。
3.絕當風險。絕當風險指到期當戶不來贖當,典當行對當物進行銷售所産生的風險。這類風險主要包括絕當物沒有銷路或絕當物的價位風險。當社會經濟不景氣或當期過長時,絕當物品便可能出現流通遲滞、市場較小甚至失去市場。絕當物品的價位風險主要來源于物品絕當時,典當行變賣當物不能收回本息,這或者是由于當金過高,當戶不來贖當,相當于當戶将他們的财物變賣給典當行,這時即使典當行成功地賣出當物,也很難獲利;或者是由于當物過期貶值導緻變賣後的價錢不足以彌補典當行的當金和利息。
4.“空擋”或“信當”風險。“空當”指當戶沒有當物向典當行借貸,實際上是信用貸款;“信當”是指當戶自行保管當物向典當行借貸,實際上也是信用貸款。“空當”與“信當”違背了典當融資的以物換錢的原則,屬于非法典當交易。不僅使典當行的債權因缺乏當物的有效擔保而處于不确定的地位,而且典當行接受“空當”和“信當”的業務,是要承擔法律責任的。

二、典當融資的風險防範

1.重視内部倉庫的建設,加強倉儲能力。這是由典當的當物保管功能決定的。當一項典當業務接受後,典當行接受了動産或财産權利的質押,必須對當物包括各類權利證書進行妥善保管,為保證典當雙方當事人權利義務的正常履行,保證典當行自身的安全、防備盜賊襲擾及火災發生,典當行必須提高科技含量、充分利用高科技術以加強倉儲能力,如倉儲設施、倉儲技術和安全系數,這是任何典當行都必須具備的條件。
2.使用适宜的典當期限和折當率。典當行與其他金融機構一樣,經營的目标是盈利。而典當行的盈利主要取決于利息,這就要求典當行在接受一筆業務時,要報出一個合理的期限。若期限太短了,典當行不能獲利。期限過長,會影響典當行的資金周轉速度,而且會加重典當行處理絕當時的流通風險。此外,典當行在接受一筆業務時,必須要确定恰當的折當率。若折當率過高,當戶到期可能不來贖當,相當于将當物便賣給典當行,典當行即使成功賣出當物,也獲利不多,但若折當率太低,當戶可能會拒絕典當,從而使典當行失去一個客戶。
3.第三方評估主體。在典當行向當戶發放當金時,必須對當物進行鑒定評估,才能根據一定的折當率核定當金數額。當物評估是一項結合藝術和科學的工作,要采取一定得方法和技術才能完成。典當行作為獨立評估主體,很難體現公平交易原則,不利于當戶消費者權益的保護。典當雙方是評估主體有時難以産生約定的評估結果或雙方對特殊商品缺乏評估能力。這就需要第三方評估主體,既可以彌補前兩種評估類型的缺點,而且更專業客觀。
4.與各類商業機構長期合作。為避免絕當物的流通風險或銷售渠道不暢,典當行應積極與各類商業機構長期合作,通過批銷或拍賣的形式,将絕當物在短期内迅速出手。如典當行可與古玩店、玉器行等合作,向其轉售不同類型的絕當物品。這是一個雙赢的策略,大家都可以賺錢,誰也不賠本。
5.完善我國的典當法規。為促進典當行業健康發展,必須進一步修改完善典當的管理辦法和典當法規,避免不法分子通過典當銷贓。如必須年滿18周歲以上且具有民事行為能力的公民才能成為當戶,防止未成年人偷竊家中的财物典當;規定當戶出具合法證明及留下來人指紋及當鋪每天的典當交易清單一律呈報當地警方,這樣不僅協助警方,而且有利于典當行的聲譽的提高。